任意整理中の借り入れが総量規制オーバーしてても借りれる
任意整理中でも借入できる中小消費者金融や街金はありますが、総量規制オーバーでも借りれるかというと絶対ではありません。
任意整理をした時の収入を借金完済まで維持できるとは限りません。
勤めていた会社が倒産したり、リストラにより会社都合の退職を余儀なくされ職を失い無収入に。クビという最悪の事態を免れても、ボーナスカットや残業の禁止、降格など突然給与減額に陥ることも珍しくありません。状況の変化で収入減となれば、借金返済と生活費のために新たな借金をせざるを得なくなる場合もあります。
だけど、任意整理中はブラックですし、さらに総量規制オーバーでもうどこも借りれないのであれば、自己破産という最終手段しかないと不安になるかもしれません。
しかし結論から言えば、任意整理中の借入は総量規制対象外で融資可能な金融業者はありますし、独自審査の中小規模消費者金融（街金・サラ金）・カードローンであれば借り入れできる可能性はあります。
任意整理した借入で総量規制の対象となる金融はどこ？
任意整理中に新たな借り入れをしたいと思っても、立ちはだかるのが総量規制の壁です。任意整理をした金融全ての借り入れが、総量規制の対象となるのか確認しておきましょう。
総量規制を簡単に説明しますと、貸金業法により年収の3分の1を超える貸し付けを制限するとしています。返済能力を超える貸し付けで多重債務に陥ることを懸念したために作られた法律です。
例えば、年収300万円の人の場合、現在の借金残額が100万円であれば、総量規制の制限により新たな借り入りれはできないことになります。
しかし、総量規制は貸金業法の規則なので、預金や為替の機能を持たないノンバンクである消費者金融からの借り入れやクレジットカード会社のキャッシング枠の総額が該当する法律です。ですから、消費者金融やクレジットカード会社以外の借入先である銀行や銀行系カードローン会社は総量規制の対象外となっています。
任意整理中に新たな借り入れをしたいとき、すでに借入総額が年収の3分の1を超過していても、銀行やカードローン会社は総量規制の対象外ですから除外して計算することができるのです。
総量規制対象外の銀行でも借りれない？
総量規制の対象は消費者金融やクレジットカード会社からキャッシン枠の借入総額ですから、総量規制対象外の銀行やカードローン会社で借りることが解決策とされてきました。任意整理中であれば大手以外の銀行で、地方銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫（ろうきん）や中小カードローン会社が有力候補でした。
ところが、消費者金融やクレジットカード会社でキャッシングできない分を、抜け穴的に銀行やカードローン会社から借りようとする人が多発し、結果的に多重債務の解消にはなりませんでした。
そこで近年は銀行やカードローン会社も総量規制に準じた融資を行うよう金融庁から指導が入り、総量規制の制限が金融機関全体に浸透する流れになってきています。
また、銀行は自行で借入審査をする仕組みを持ち合わせていないため、保証会社に審査を依頼しています。その保証会社は消費者金融が請け負っていることが多いため、結果として銀行やカードローン会社からの借入も総量規制の制限に引っかかることもあります。
しかし、総量規制というのは「原則」であり、また銀行やカードローン会社では「指導」という形ですので、絶対借りれないわけではありません。
現に後述する除外や例外も認められています。そのため、総量規制対象外の借入先を探すことは難しくはありません。とはいえ、任意整理中であれば、個人信用情報に異動情報が記載されているブラックなので、審査が甘い金融でも絶対融資の保証はありません。
任意整理中に総量規制オーバーで借りたいなら「独自審査」がおすすめ
任意整理中でも総量規制対象外で借りれる金融業者はあります。アコム、モビットなど大手の借入審査はコンピューターのスコアリングによる自動審査ですので、任意整理中の金融ブラックである時点で審査落ちです。
借入可能なのは、独自審査の中小消費者金融（街金・サラ金）、カードローンです。独自審査の金融は一般的に大手と比較して審査が甘いと評価されています。
現在任意整理中で総量規制オーバーの借入希望者でも、以下の3つの条件をクリアしていれば審査に通過しやすいといえます。
- 現在延滞していない
- 連絡が取れる
- 返済能力がある
延滞していない
任意整理の手続きを終え、支払いがスタートしてから現在に至るまで他社返済を一度も延滞していないのであれば、信用度を取り戻しつつあるので審査通過の可能性があります。しかし、一度債務整理をして返済額を大幅にカットしてもらっているのに、また延滞という事故を起こしてしまっていたら、信用はありません。貸したお金が未回収になる可能性があれば、審査通過は厳しいといえます。任意整理中でも借り入れできる中小の消費者金融がありますので、延滞しても頑張るのではなく、延滞する前に相談したほうが良いでしょう。
連絡が取れる
連絡が取れるというのは人間性の良し悪しを印象付ける大切なポイントです。金融ブラックOKな小規模な街金であれば融資担当者と直接やり取りしながら融資の可否や与信枠の決定まで行います。任意整理をしたというマイナスの経歴があっても、安心感を与えることは融資可決を勝ち取ることに繋がります。仕事とはいえ、嫌な人間にはお金を貸したくなくなるものです。本人確認の電話に出ない、メールに返信がない、というのでは借りパクされる怖れがあるので貸してくれることはないでしょう。
返済能力がある
返済能力があることはキャッシングでは重要事項です。正社員以外の勤務形態（アルバイト、パート、派遣社員、契約社員など）でも、毎月給与として安定した収入があれば返済能力ありと判断されます。また収入と借入のバランスもチェックされ、そこそこ収入があれば総量規制オーバーであっても返済能力が認められることもあります。しかし、いくら審査が甘い街金でも、元金の回収は絶対ですし、利息の支払いで経営が成り立っていますので、無職や無収入では否決です。任意整理中で総量規制オーバーしているのであれば、返済に充てるお金をどのように工面するのかしっかり計画を立て、融資担当者にアピールする必要があります。
これらの条件を満たしていれば、自社基準の独自審査で融資をしている審査が甘い中小消費者金融（街金・サラ金）、中小カードローンで審査通過の可能性があります。
任意整理中の総量規制外の借入先は「一括審査サイト」で探す
任意整理中でお金が必要なら、厳しいのはわかっていても借りれるまで審査に申し込みしたくなりますが、短期間に何社も申込した場合、審査に通過しません。キャッシングやカードローンなど申し込みをした記録は個人信用情報機関に登録されるからです。申込しすぎて申し込みブラックとならないためにも、絶対ではありませんが通過する可能性が高い金融機関に申込したほうが借りれる確率はアップします。
個人の借り入れを任意整理中なお且つ総量規制オーバーという超ブラックが、借入可能な金融機関を探すのは無理があります。口コミは参考にはなりますが、ケースバイケースで絶対借りれるわけではありません。
一括審査は知名度が低い金融業者も登録しているため、自社基準の独自審査を取り入れているところもあります。地方銀行や街金などあなたが知らない金融業者から探すことができます。
診断方法は、年収、滞納経験、職業、年齢などあなたの属性と現在の借入件数、借入金額などから借入可能な金融をピックアップしてくれます。債務整理中（任意整理中・個人再生中）でも融資可能な中小消費者金融もありますので、どこか借りれる可能性があるのか、調べてみるといいと思います。診断結果で選ばれた金融業者が絶対融資をしてくれる保証はありませんが、口コミから審査に申し込むよりも、信頼度はかなり高いと言えます。
任意整理中で総量規制限度額を超えて借りたい場合、どこも借りれないと困るのでつい嘘の情報を入力しがちです。ですが入力する情報は正しい情報でないと意味がありません。収入を多く入力したところで借りれるところが見つかっても、収入証明書を提出すれば嘘はバレて審査落ちです、無駄な時間を費やすことになりショックも大きいですから、正確に入力しましょう。
どこもお金を貸してくれないなら「無料相談所」で借入先を探す
もしどこもお金を貸してくれる借入先が見つからなかったら、無料相談所を利用してみましょう。一括審査サイトにもエントリーしていない小規模な街金が多数登録していますから、どこか借りれる所が見つかるはずです。50社を一括審査してくれるサイトもあるので、今すぐお金が必要というブラックには心強い存在です。
任意整理中で総量規制オーバーで借り入れということは年収が減ったか、リストラで失業中など現在無収入や無職の人もいるかもしれません。そんな時にも頼りになるのは街金です。どこも貸してくれないときに助けてくれる救世主として街金の名が挙がります。
街金は、誰でも借りれる、審査なしで借りれた、などが審査が甘い、ゆるいという口コミがあることから、ヤミ金と噂されることもあるようです。しかし、街金というのは消費者金融に属していて貸金業法に則って営業している正規の貸金業者です。アコムやアイフル、プロミスも消費者金融ですので心配は無用です。
しかし大手と比べてサービスや接客面で劣ることは事実です。たとえば、キャッシングの時に一番気にするのが貸付金利かと思います。大手の方が金利は低めで、中小消費者金融や小規模街金は大手と比較して金利は高めですが、法律の範囲内での設定なので、違法というわけではありません。その分審査が甘く、任意整理中のブラックでも借り入れできるのですから助かるという見方もできます。大手と同じ条件で貸し付けしていては淘汰されてしまいます。ブラックに融資することで貸付金の未回収のリスクはあっても、多少金利を高くしてバランスを保っているのです。
年収の3分の1を超えた借り入れは多重債務に陥る予想ができることから総量規制という規則ができました。総量規制限度額を超える借り入れがどうしても必要な場合は、無料相談所を利用してみてください。
任意整理中でも総量規制オーバーの借入審査通過のポイント
任意整理中に総量規制オーバーしていても借り入れする際の審査通過のポイントは、ズバリ虚偽の申告をしないということです。ブラックですと審査通過に苦労するため勤務年数や年収を増やしたり、借入総額を少なめに申告し総量規制をクリアしようとする気持ちも理解できます。しかし個人へのキャッシングはあなたを信じて担保や保証人なしでお金を貸してくれる行為です。
家族、兄弟、親戚でもない見ず知らずの第三者にお金を貸すことを考えてみてください。貸す側と借りる側との信頼関係があってこそブラック融資が成立するのです。ただでさえ審査通過が難しいブラックなのですから、申込内容は正しく入力してください。嘘がバレると借りれるものも借りれなくなります。
虚偽の申告はバレるのか
嘘はバレるのか、内緒にしていればバレないのではないかと考えるかもしれませんが、消費者金融では申込があると指定信用情報機関に照会し、申込者の借入れに関する個人情報を調査する権利（審査申込の同意の文中に書かれている）があります。
例えば、借入希望額を融資した場合、総量規制限度額内で収まる金額なのかを加盟している信用情報機関で照会して調査します。もし総量規制の制限を超える貸し付けであれば、審査通過はできません。
これは大手の消費者金融だけではなく、中小の消費者金融も同様のはずなのですが、実際は違っているようです。中小規模の金融会社が大手と同じ審査基準では顧客確保はできませんから、自社基準を設定して独自審査でブラック融資の可否を決定しているのです。
また、1社あたりの借入額50万円未満なら収入証明書類の提出は必須ではないとしているところもあります。あなたの年収が知られないなら総量規制限度額も算出されず、年収の3分の1を超過した融資も可能になります。ですが、後から給与明細書などの収入証明書類の提出を促されることもあります。虚偽の申告をしてバレた場合は社内ブラックとなり、その貸金業者では二度と借り入れできなくなりますので注意してください。
総量規制の除外となる貸し付け
総量規制により消費者金融やクレジットカード会社では、通常は年収の3分の1を超える貸し付けは制限されます。しかし総量規制の除外となる貸し付け（施行規則第10条の21第1項各号）があり、総量規制の貸付残高に含まれません。もし、以下の使途の理由で必要なお金でしたら、任意整理中でも総量規制対象外で借り入れができます。
- 不動産購入、不動産の改良費用のための資金、つなぎ融資を含む
- 自動車購入時資金（自動車担保貸付けに限る）
- 高額医療費
- 有価証券担保貸付け
- 不動産担保貸し付け
- 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
- 手形（融通手形を除く）の割引
- 金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
- 貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介
任意整理中の住宅ローンの借入
もし任意整理中でも借り入れの理由がマイホーム購入費用やリフォームのための借入、つなぎ融資であれば総量規制の除外となりますので借り入れは可能です。しかし、総量規制の除外であっても、住宅ローンやリフォームローンというは新たなローンを組むことになるわけですから、ブラックリストの影響は否めません。任意整理後から延滞なく返済をしており、申込者の属性が高く、返済能力があると判断されれば借り入れできるところもあります。大手よりも中小の金融機関がおすすめです。
任意整理中のマイカーローンの借入
借金を減額してもらって質素な生活を送っていても、車が必要な場合もあります。生活保護受給者でも自家用車を認められることもありますから、居住地域や仕事内容によっては車は生活必需品です。しかし、ブラックは信用がありませんので、マイカーローンの審査は厳しいようです。支払いが遅延したときに車を売却して返済に充てる自動車担保貸付けに限って総量規制の除外として借り入れができます。また、保証人を付けるか金利が高めのローンであれば借りれたという口コミもあります。
借入理由が高額医療費なら総量規制外で借りれる
病気やケガで検査を受けたり入院すると医療費が高額になる場合があります。任意整理中でもケガや病気は待った無しです。一定の金額以上の医療費を支払う高額医療費は、日本では後日払い戻しされます。一旦立替払いをするだけですから、お金を貸しても返済困難に陥ることはないと判断されます。そのため、借入審査に申し込む際に「高額医療費の支払いのため」という理由であると、総量規制オーバーでも除外として借りることができます。
不動産があれば不動産担保がおすすめ
実際に住んでいる自宅以外の不動産があれば担保に入れて融資を受けることもできます。今住んでいるマンションや一戸建ての持ち家を担保に入れてお金を借りようとしてもし生活に必要な自宅は除外には当てはまりませんので注意してください。自宅以外にアパート経営や貸し駐車場、別荘などの不動産であれば、担保に入れて総量規制の除外で任意整理中でも借り入れ可能です。もし長期延滞となっても担保に入れた不動産を売って支払いに充てることが約束されるのですから、任意整理中のブラックの方でも、かなり借りやすい方法です。
自営業者におすすめ手形の割引
自営業者、個人事業主、経営者の方は、売掛債権を現金化して資金調達することは、総量規制の除外となります。
資金調達の方法を銀行からの融資だけに頼っていると債務超過となり経営が行き詰まってしまいます。そのため、融資を受けずに、手形割引による資金調達がおすすめです。任意整理中でも金融ブラックでも全く関係ありません。約束手形をお持ちであれば、現金化して事業資金とすることができます。
しかし、手形割引を銀行で行おうとすると審査が厳しく、銀行との取引がないと難しいです。また担保や保証人を用意するようにいわれることもあります。
もし銀行で手形割引ができなくてもファクタリング会社が買い取って債権回収を行うサービスがあります。借り入れではないため気持ちが楽ですし、返済にあくせくする必要もありません。
銀行が行うファクタリングは3社間取引で、銀行と売掛先とのやり取りになります。そのため取引先にバレてしまい、資金繰りが厳しいのではないかと勘繰られる可能性があります。
その点、ファクタリング会社は2社間取り引きで、取引先にバレないので安心です。
また万が一取引先が倒産しても、債務責任がないので、早く現金化してしまったほうが安全でもあります。
総量規制の例外となる貸し付け
総量規制の例外となる貸し付けは、貸付残額に含まれますが、例外的に年収の3分の1を超過しても借りることが認められています。（施行規則第10条の23第1項各号）任意整理中でも借入可能ですが、返済能力が求められますので安定した収入が必要です。
- 顧客に一方的有利となる借換え（おまとめローンによる借り換え）
- 緊急の医療費の貸付け
- 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
- 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
- 個人事業者に対する貸付け
- 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
顧客に一方的有利となる借換えはおまとめローン
顧客に一方的有利となる借換えとされているのは、おまとめローンへの借り換えです。
おまとめローンは多重債務者を救うために作られたローン商品ですので、返済が遅延しそうであれば利用することをおすすめします。おまとめローンはその名の通り、複数社ある借金を、一社にまとめる商品です。おまとめローン申し込む金融に他社借入の元金と利息を完済してもらい、新たに借入して一本にまとめるのです。借金をまとめれば大口融資になりますので金利が下がるため、結果的に返済総額が減るというメリットがあります。任意整理中の金融会社でも審査通過の可能性もありますが、借金整理していないところの方が借り入れできる期待ができます。
個人事業者に対する貸付け
総量規制の対象となるのは個人に対する貸付で、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどです。ですから個人事業主や自営業、経営者の方でビジネスとしての融資であれば、総量規制の例外となります。あなたが任意整理中のブラックでもビジネスローンであれば無関係で、審査の対象となるのは経営状態や財政状態です。
借入は必要なお金だけ
借金返済ができなくなって債権者に任意整理に応じてもらい借金減額してもらっても支払い困難になることもあります。借金完済後5年間はブラックは消えません。返済期間3年の分割払いに応じてもらったとしても、任意整理手続き開始から8年間はブラックリスト入りしているわけです。ブラックでも生活していくためにはどうしてもお金が必要ですから総量規制外で借りたいと思うこともあるでしょう。
任意整理中の借り入れは違法ではありませんが推奨できるものではありません。できれば借りる前に節約や家計の見直しで乗り切るのが前提です。だけど今すぐお金が必要な時もあるので、任意整理中でも総量規制対象外で融資可能な方法があることを知っていることはいざというとき心強いことです。
総量規制で借りれないといっても、キャッシングの目的によって除外や例外があり、意外と借りる方法はあるものです。特に審査が甘いと言われている中小消費者金融（いわゆる街金やサラ金）であれば、自社審査のため借り入れ出来てしまうのが場合が多々あります。
過去に借りたお金を返済するのが辛くなって借金整理を考えたとき、債務整理の中でも自己破産や個人再生を選ばず任意整理を選択したのはある程度の安定した収入があったからでしょう。
しかし、その後の環境の変化で支払いが継続できなくなれば延滞することもあります。弁護士や司法書士に相談しても再びの任意整理は難しく、自己破産ができないのであれば新たに借り入れをするしかありませんが、借りたお金は元金に利息を足して返すという契約がキャッシングです。
任意整理中の借り入れは計画的に、どうしても必要な金額だけにしましょう。
